On finance rarement une création avec une seule source. L'ordre qui marche le plus souvent : votre apport, puis les aides liées à votre situation (Arce ou maintien de l'ARE, Acre), un prêt d'honneur à 0 % qui rassure la banque, puis un prêt bancaire, souvent garanti. Les investisseurs (business angels, fonds) viennent ensuite, et seulement pour une société qui vise une forte croissance. Les 102 dispositifs vérifiés sont dans notre jeu de données.
L'ordre à suivre
| Étape | Ce que vous obtenez | Montant publié |
|---|---|---|
| 1. Apport personnel | Les fonds propres de départ, qui comptent pour la banque | Votre épargne |
| 2. Arce ou maintien de l'ARE | Si vous touchez le chômage : un capital ou une allocation qui continue | Arce : 60 % des droits restants, moins 3 %, en 2 fois |
| 3. Acre | Moins de cotisations sociales au démarrage | Cotisations à 75 % du taux normal |
| 4. Prêt d'honneur | Un prêt personnel à 0 %, sans garantie | 1 000 à 80 000 € (Bpifrance) |
| 5. Prêt bancaire | Le gros du financement, souvent avec une garantie | Selon le dossier |
| 6. Microcrédit | Si la banque refuse | 300 à 15 000 € (Adie) |
| 7. Subventions innovation | Pour un projet innovant | Jusqu'à 30 000 € (Bourse French Tech) |
| 8. Investisseurs | Des fonds propres contre une part du capital | Selon la négociation |
1. L'apport et les aides liées à votre situation
Si vous êtes demandeur d'emploi indemnisé, vous choisissez entre deux options. L'Arce verse 60 % de vos droits restants, moins 3 % de participation aux retraites complémentaires, en deux versements.
Service-public Avec le maintien de l'ARE, l'allocation continue pendant le lancement.Service-public Le maintien sécurise vos revenus personnels, l'Arce apporte de la trésorerie au projet. Voir créer une SASU en touchant l'ARE.
L'Acre réduit les cotisations sociales à 75 % du taux normal jusqu'à la fin du troisième trimestre civil qui suit le début d'activité, sous conditions.Service-public
2. Le prêt d'honneur, puis la banque
Le prêt d'honneur est un prêt personnel au créateur, à 0 % et sans garantie, accordé par un réseau (Initiative France, Réseau Entreprendre, France Active) après un passage en comité. Celui de Bpifrance va de 1 000 à 80 000 €, sur 1 à 7 ans.bpifrance.fr Vous l'apportez ensuite à la société : il augmente les fonds propres et rend la banque plus favorable. Initiative France indique qu'1 € de prêt d'honneur permet d'obtenir 9,5 € de prêt bancaire en moyenne.
La banque finance le reste. Elle demande souvent une garantie : la Garantie Création de Bpifrance couvre 60 % du prêt pour une entreprise de moins de 3 ans,bpifrance.fr celle de France Active peut aller jusqu'à 80 %. Comparez au moins deux banques. Les pages création des principales banques sont dans le jeu de données.
Si la banque refuse, l'Adie prête de 300 à 15 000 €, sur 48 mois au plus.adie.org
3. Les aides de votre région
Les régions gèrent leurs propres aides à la création, dont les anciennes aides Nacre.Service-public Elles prennent la forme de prêts, de subventions ou d'un accompagnement payé par la région. Le jeu de données donne le lien de chaque région de métropole.
4. Les subventions pour les projets innovants
La Bourse French Tech finance jusqu'à 30 000 € de dépenses d'un projet innovant, dans la limite de 50 % des dépenses éligibles (jusqu'à 70 % selon l'entreprise).bpifrance.fr Aucune dépense engagée avant la demande n'est retenue : déposez-la avant de dépenser. La version Emergence va jusqu'à 90 000 € pour une deeptech de moins d'un an. Le prêt d'amorçage de Bpifrance (50 000 à 100 000 €) renforce ensuite la trésorerie d'une jeune PME innovante en attendant une levée de fonds.bpifrance.fr
5. Les investisseurs, seulement si le projet le justifie
Un investisseur prend une part du capital et attend une revente avec plus-value. Cela convient à une startup qui vise une forte croissance, pas à un commerce ou à une activité de conseil.
- Business angels : des particuliers regroupés en réseaux, souvent régionaux, qui investissent dans les premiers tours.franceangels.org Le jeu de données liste 24 réseaux.
- Financement participatif : don avec contrepartie (préventes, sans entrée au capital) ou investissement via une plateforme autorisée. Vérifiez qu'elle figure sur la liste blanche de l'AMF.protectepargne.amf-france.org
- Fonds d'amorçage : pour une startup qui a déjà des premiers clients ou une technologie solide.
Vos investisseurs particuliers peuvent bénéficier de la réduction d'impôt IR-PME : 18 % des sommes versées au capital d'une PME de moins de 10 ans, à conserver 5 ans.Service-public Pour accueillir des investisseurs, il faut une société, en pratique une SAS : voir quelle société choisir pour lever des fonds.
Le plan de financement
La banque et les réseaux de prêt d'honneur demandent un plan de financement : les besoins (dépenses de départ, trésorerie) d'un côté, les ressources de l'autre. Notre outil de budget de lancement vous donne la base. Créer la société coûte 223,56 € TTC en frais légaux pour une SASU aux tarifs en vigueur, avec la formule Essentiel.
Questions fréquentes
Peut-on cumuler l'Arce et le maintien de l'ARE ?
Non. Le demandeur d'emploi indemnisé choisit l'un ou l'autre : l'Arce verse un capital en deux fois, le maintien de l'ARE garde l'allocation pendant l'activité.
Le prêt d'honneur est-il versé à la société ?
Non. C'est un prêt personnel au créateur, à 0 % et sans garantie. Il l'apporte ensuite à sa société, ce qui renforce les fonds propres avant de demander un prêt bancaire.
Que faire si la banque refuse le prêt ?
Demandez une garantie (Bpifrance, France Active, Siagi), sollicitez un prêt d'honneur pour renforcer l'apport, ou tournez-vous vers le microcrédit de l'Adie, jusqu'à 15 000 €.
Faut-il une société pour lever des fonds ?
Oui. Une entreprise individuelle ou une micro-entreprise n'a pas de capital à ouvrir. La SAS est la forme la plus adaptée aux investisseurs.
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Razvan Toma
Fondateur de LegalRapide. Les chiffres réglementaires viennent des textes officiels cités, vérifiés à la date indiquée ; les exemples sont signalés comme des hypothèses.
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